En el complejo mundo de las hipotecas, no todas las cláusulas son igual de transparentes.
Aunque las cláusulas suelo y los gastos hipotecarios suelen recibir atención por su notoriedad y el impacto financiero que pueden causar, existen otras prácticas igualmente problemáticas que podrían haberse incluido en tu contrato hipotecario sin que te dieras cuenta.
La contratación de una hipoteca implica una serie de compromisos financieros que se extienden durante años, a menudo sin una comprensión total de las condiciones.
La entrada en vigor de la Ley de Crédito Inmobiliario (LCI) en 2019 trajo consigo mejoras en la transparencia, pero muchas hipotecas anteriores a esta fecha aún pueden contener cláusulas abusivas.
A continuación, se presenta una revisión de siete cláusulas que podrían estar perjudicando a los hipotecados sin que ellos lo sepan.
¿Qué son las cláusulas abusivas en una hipoteca?
Las cláusulas abusivas en las hipotecas son condiciones contractuales que imponen desventajas desproporcionadas a los prestatarios en comparación con los prestamistas.
Entre las más conocidas están las cláusulas suelo, que establecen un límite mínimo al tipo de interés, y los gastos hipotecarios, que pueden ser cargados injustamente a los prestatarios.
Sin embargo, existen otras cláusulas menos evidentes que también pueden resultar perjudiciales.
¿Cómo identificar cláusulas abusivas en tu hipoteca?
Identificar cláusulas abusivas puede ser complicado sin el asesoramiento adecuado. Sin embargo, es posible reconocer ciertas señales que indican prácticas potencialmente desleales.
Entre ellas, la falta de transparencia y la imposición de condiciones desfavorables sin una adecuada explicación por parte del banco son indicadores clave. A continuación, se destacan algunas cláusulas que podrían ser problemáticas.
Hipotecas multidivisa
Las hipotecas multidivisa son préstamos hipotecarios que se formalizan en una moneda distinta al euro y se referencian a índices diferentes al euríbor.
Esta modalidad puede conllevar riesgos significativos, especialmente si el banco no informa adecuadamente sobre las fluctuaciones monetarias y sus posibles efectos en el importe a devolver.
Los tribunales han considerado estas prácticas como abusivas si el prestatario no fue debidamente informado.
IRPH: Índice de Referencia de las Hipotecas
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es una alternativa al euríbor. Aunque el IRPH puede ofrecer una menor variabilidad en los pagos, suele tener un valor superior al euríbor.
Los bancos deben proporcionar una información clara sobre este índice y sus implicaciones.
La justicia española aún no ha resuelto completamente la cuestión, dejando a la interpretación judicial el determinar si la falta de información adecuada hace que el uso del IRPH sea abusivo.
¿Qué hacer si encuentras cláusulas abusivas en tu hipoteca?
Si identificas cláusulas potencialmente abusivas en tu hipoteca, es crucial actuar para proteger tus derechos. Consultar a un abogado especializado en derecho hipotecario puede ser un primer paso importante.
A continuación, se describen otras cláusulas abusivas que también debes tener en cuenta.
Comisión de apertura
La comisión de apertura es un cargo que los bancos pueden aplicar al inicio del contrato hipotecario. Esta comisión, si no es claramente justificada o si no se informa adecuadamente, podría considerarse abusiva según el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE).
Es esencial revisar el contrato y determinar si la comisión fue aplicada de manera transparente y justificada.
Vencimiento anticipado
La cláusula de vencimiento anticipado permite al banco dar por terminado el contrato y proceder a la ejecución hipotecaria tras un solo impago.
El TJUE ha considerado esta práctica como abusiva si se aplica tras el incumplimiento de una única cuota. La Ley de Crédito Inmobiliario establece que la ejecución puede iniciarse sólo después de que se acumulen al menos 12 cuotas impagas.
Intereses de demora
El interés de demora es el tipo de interés que se aplica cuando el prestatario no cumple con sus pagos a tiempo. Según el Tribunal Supremo, el interés de demora no debe exceder el 2% sobre el interés hipotecario para los contratos firmados antes del 16 de junio de 2019.
Tras esta fecha, el límite es de 3 puntos adicionales sobre el interés ordinario. Es importante verificar si se están aplicando estos límites en tu contrato.
Evitar futuros problemas
Reconocer y actuar contra cláusulas abusivas en hipotecas es fundamental para proteger tus derechos financieros. Aunque algunas cláusulas son ampliamente conocidas y ya han sido objeto de litigio, otras menos visibles también pueden ser perjudiciales.
Consultar con profesionales y revisar detenidamente los términos de tu contrato hipotecario puede ayudarte a identificar y resolver estas prácticas injustas.
En caso de dudas o sospechas sobre tu hipoteca, no dudes en buscar asesoramiento legal para garantizar que no estés siendo perjudicado por cláusulas abusivas.
La correcta comprensión y gestión de tu hipoteca es esencial para evitar futuros problemas financieros y asegurar que tus derechos como prestatario sean respetados.
