Las pensiones de jubilación en España: ¿Cómo se calculan?
Los trabajadores españoles que se aproximan a la edad de jubilación se preguntan cuánto recibirán como pensión una vez dejen de trabajar. La pensión de jubilación en España depende de la base de cotización del trabajador y de los años cotizados a lo largo de su carrera profesional. Así, una persona con un salario de 1.500 euros y una base de cotización media similar puede acceder a una pensión que oscilaría entre los 642,86 y los 1.285,71 euros mensuales, dependiendo del tiempo de cotización.
Este cálculo no es estático, ya que el método para determinar la cuantía de las pensiones ha experimentado varias reformas, especialmente desde 2011. Las reformas de pensiones han introducido cambios en los coeficientes y en la forma de calcular la pensión, lo que afecta a quienes se jubilen en los próximos años, de 2024 en adelante. A partir de 2027, el sistema de cálculo sufrirá una nueva modificación, lo que impactará directamente en la cuantía de las pensiones.
La reforma también ha influido en la edad de jubilación. Actualmente, para 2024, se establece en 66 años y 6 meses, o 65 años si se cuenta con 38 años cotizados. En 2025, esta edad se incrementará a 66 años y 8 meses, exigiéndose 38 años y 3 meses de cotización para quienes deseen retirarse a los 65 años.
¿Cómo afecta la base de cotización al cálculo de la pensión?
La base reguladora es un elemento clave en la determinación de la pensión. Se obtiene sumando las bases de cotización de los últimos 25 años de trabajo y dividiendo el resultado entre 350. Esto establece lo que se considera el 100% de la pensión a la que se tiene derecho. A partir de la base reguladora, se aplican diversos conceptos, como el coeficiente de revalorización para ajustar el efecto de la inflación.
La base mínima de cotización para 2024 está fijada en 1.323 euros, según la Orden PJC/281/2024, lo que implica que aquellos trabajadores con un salario de 1.500 euros deberán considerar esta cifra al calcular su base reguladora. El ajuste por inflación ayuda a que las cotizaciones de años anteriores mantengan su valor, ya que el coste de vida ha cambiado considerablemente en las últimas dos décadas.
Además, se incluyen conceptos como la integración de lagunas o cotizaciones ficticias, que pueden influir en la cuantía final de la pensión. Conocer estos detalles es esencial para los trabajadores que desean planificar su jubilación y tener una estimación realista de su futura pensión.
¿Cuál es la relación entre los años cotizados y la cuantía de la pensión?
El porcentaje de la pensión que se percibe depende directamente de los años cotizados. Con 15 años cotizados, se tiene derecho al 50% de la base reguladora. A partir de ese umbral, por cada mes adicional, se aplican los siguientes coeficientes: un 0,21% por mes hasta los primeros 49 meses y un 0,19% por mes a partir del mes 50 hasta los 209 meses.
Para acceder al 100% de la base reguladora, es necesario haber cotizado al menos 36 años y 6 meses
Las personas con una base de cotización de 1.500 euros pueden recibir entre 642,86 euros (50% para 15 años cotizados) y 1.285,71 euros (100% con 36 años y 6 meses cotizados). Estas cifras pueden variar si se aplican ajustes como los complementos a mínimos o si se accede a la jubilación anticipada.
¿Qué ocurre si me jubilo de forma anticipada?
Acceder a la jubilación antes de la edad establecida tiene implicaciones en la cuantía de la pensión. La jubilación anticipada conlleva la aplicación de coeficientes reductores que disminuyen la pensión mensual. Este ajuste está diseñado para compensar el hecho de que el trabajador recibirá la pensión durante más años, al retirarse antes de tiempo.
Sin embargo, no todos los trabajadores pueden optar a esta modalidad. Es necesario cumplir con ciertos requisitos, como haber cotizado un mínimo de años, para poder acogerse a la jubilación anticipada. En algunos casos, esta opción puede ser ventajosa para aquellos que han tenido carreras laborales largas y desean acceder a su pensión antes de los 66 años y 6 meses.
¿Cómo impactará la reforma de las pensiones de 2027?
A partir de 2027, la forma de calcular las pensiones volverá a cambiar, lo que generará un impacto significativo en los futuros jubilados. Los coeficientes aplicables y el método de cálculo se ajustarán, afectando especialmente a quienes se jubilen a partir de esa fecha.
Las reformas buscan garantizar la sostenibilidad del sistema de pensiones en un contexto de envejecimiento de la población. Este ajuste progresivo en la edad de jubilación y en la forma de calcular las pensiones forma parte de las medidas para asegurar la estabilidad financiera del sistema. Aunque puede ser un reto para quienes están próximos a jubilarse, conocer estos cambios permite tomar decisiones informadas sobre cuándo y cómo acceder a la pensión.
Conocer el sistema de cálculo de las pensiones y cómo influye la base de cotización y los años cotizados es fundamental para planificar la jubilación. En un contexto de continuas reformas, los trabajadores deben mantenerse informados sobre las modificaciones y cómo estas afectan a sus derechos y prestaciones. Esto les permitirá maximizar su pensión y asegurar una transición más cómoda a la jubilación.
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