El año 2024 se presenta como un hito importante para muchos trabajadores españoles que se acercan a la jubilación.
Uno de los aspectos cruciales que deben considerar es cómo rescatar su plan de pensiones, una herramienta de ahorro esencial para complementar la pensión de la Seguridad Social.
Los bancos ofrecen tres vías para llevar a cabo este proceso sin incurrir en multas, y entender cómo funciona puede marcar la diferencia financiera en la jubilación.
¿Qué son los planes de pensiones y cómo funcionan?
En términos generales, un plan de pensiones es un producto de ahorro e inversión a largo plazo ofrecido por entidades financieras en España.
Diseñado específicamente para la jubilación, funciona mediante aportaciones periódicas o anuales que se invierten según las pautas acordadas en el contrato del plan.
El dinero acumulado y las ganancias obtenidas se pueden rescatar en circunstancias reguladas.
Es importante destacar que existen límites de aportación, dependiendo de si se trata de contribuciones individuales, como trabajador asalariado o autónomo, o si se participa en un plan de pensiones de empresa, una opción cada vez más común.
¿Cuándo y cómo puedo rescatar mi plan de pensiones?
Rescatar un plan de pensiones no es un proceso simple y tiene restricciones específicas.
Según BBVA, el dinero invertido en estos productos financieros no se puede retirar antes del tiempo acordado, excepto en ciertas circunstancias o supuestos excepcionales establecidos en el Reglamento de planes y fondos de pensiones.
Contingencias que permiten el rescate:
1. Jubilación obligatoria: Al llegar el momento de la jubilación y tener que abandonar obligatoriamente el mercado laboral.
2. Gran dependencia: En caso de una gran dependencia debido a un accidente o enfermedad, ya sea laboral o no.
3. Incapacidad permanente: Si se concede la incapacidad permanente total, la absoluta o el complemento de Gran Invalidez.
4. Fallecimiento: En caso de fallecimiento.
Supuestos excepcionales de liquidez:
A partir de 2025, se podrán rescatar todas las aportaciones y rendimientos generados vinculados a las mismas, siempre que tengan más de 10 años de antigüedad.
Esto también aplica en el caso de desempleo de larga duración o si la persona sufre una enfermedad que demuestre dificultades para desempeñar un trabajo.
Formas de rescatar un plan de pensiones sin sanciones:
La mayoría de las entidades financieras que ofrecen planes de pensiones permiten diferentes formas de rescate, siendo las más comunes:
1. Rentas financieras:
Consiste en cobrar un complemento periódico a la pensión pública hasta agotar el fondo acumulado del plan o hasta el fallecimiento, transfiriendo los derechos restantes a los herederos.
2. Rentas aseguradas vitalicias:
Vinculadas al fallecimiento del titular del plan, el beneficio dependerá del tiempo de vida.
3. Rentas temporales aseguradas:
Acuerdo entre el trabajador y la entidad para el pago de una renta mensual durante un período específico.
Según BBVA, alrededor del 70% de los clientes opta por recuperar los fondos en forma de capital único, una elección que puede no ser la más beneficiosa fiscalmente y resultar en la pérdida de una parte significativa del ahorro.
Consideraciones fiscales y precauciones:
Es crucial tener en cuenta que las cantidades rescatadas deben incluirse en la declaración de la Renta y se consideran rendimientos del trabajo.
Recuperar el dinero de una vez puede llevar a muchos trabajadores autónomos a pagar el tipo máximo del IRPF.
Además, si la cantidad recuperada no alcanza la cuantía mínima establecida en los Presupuestos Generales del Estado, es posible perder el derecho al complemento a mínimos.
En conclusión, entender las opciones y restricciones al rescatar un plan de pensiones es esencial para maximizar los beneficios y evitar sanciones fiscales.
Los futuros jubilados deben analizar detenidamente las condiciones de su plan y considerar asesoramiento financiero para tomar decisiones informadas y garantizar una transición económica sólida hacia la jubilación.
